¿Qué es un QR interoperable y cómo funciona?

Los códigos QR avanzan hacia una nueva generación: la de los QR interoperables. Conoce qué son, cómo funcionarán como método de pago, qué beneficios brindarán a comercios y compradores que prefieren realizar transacciones digitales y por qué son un eslabón clave de la inclusión financiera.

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En este contenido encontrarás:
- ¿Qué es un código QR y para qué se utiliza?
- Interoperabilidad: el presente y futuro de los QR
- ¿Cómo se hará posible la interacción entre entidades financieras?
- ¿Será seguro el QR interoperable?
- Calendario de implementación del QR interoperable
- La normativa tras la implementación de la interoperabilidad del código QR

¿Qué es un código QR y para qué se utiliza?

Hoy por hoy, el código QR es un mecanismo que les permite a los comercios recibir pagos de sus clientes que tienen su dinero en la entidad que expide el código. Los negocios solo deben colocar en un lugar visible dicho código y/o sugerirlo como medio de pago a quienes prefieren las transacciones digitales.

También les permite a los comercios tener un reporte en tiempo real sobre las ventas realizadas mediante este mecanismo y sobre el dinero que ingresa a su cuenta de ahorros por cada venta, de manera que tengan la trazabilidad de esas operaciones y sepan cuándo cuentan con el suficiente dinero para operar en su día a día.

Según Asobancaria el QR ha sido vital para la inclusión financiera en Colombia y el fortalecimiento de los servicios usados por las empresas para recibir pagos. La infraestructura para pagos por código QR, por ejemplo, se multiplicó por cuatro en tres años: para 2021 había 1.89 millones de puntos. El crecimiento se debió, en parte, a lo conveniente de este medio de pago sin contacto durante la pandemia.

Además, el código QR ha ayudado a los comercios a brindar una experiencia a sus compradores que transita entre lo presencial (compra en tienda) y lo digital (pago en línea).

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Interoperabilidad: el presente y futuro de los QR

De cuerdo con una investigación de la firma de inteligencia de mercados Juniper Research, se espera que el gasto global a través de estos códigos alcance los US$3 billones en 2025, en comparación con los US$2.4 billones registrados en 2022.

“Este crecimiento se deberá a un aumento de la inclusión financiera en países emergentes y a la necesidad de proveer alternativas de pago a los compradores en los países más desarrollados (…) La interoperabilidad es un importante habilitador para la adopción y crecimientos de los pagos a través de este medio”, dice el estudio.

Colombia, precisamente, trabaja en la adopción del QR interoperable. Esta es una renovación del código ya conocido que brinda nuevas posibilidades. Los comercios podrán solicitarlo a su banco de confianza, pero recibir pagos desde ese u otros bancos. Los compradores, por su parte, podrán hacer pagos a través del QR del comercio, sin importar si tienen el dinero en el mismo banco que lo expidió o en otra entidad.

En el caso de los códigos QR emitidos por Bancolombia, hoy solo pueden ser usados como medio de pago por quienes tienen la App Bancolombia, Bancolombia a la mano o Nequi en sus dispositivos móviles. Cuando se implemente el nuevo código QR de Bancolombia tendrá un atributo: se podrán recibir pagos desde las aplicaciones de otras entidades financieras que también adopten el nuevo QR.

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¿Cómo se hará posible la interacción entre entidades financieras?

A la fecha, 12 actores principales del ecosistema de pagos que agrupan más del 85% de las cuentas del país están adoptando el QR interoperable.

En este nuevo escenario, juega un rol importante Redeban. Esta es una cámara de compensación. Es decir que, cuando el dinero “viaja” entre bancos, liquida los débitos y créditos. Actualmente, cada banco tiene su propia “autopista”, pero Redeban las está interconectando para posibilitar que las transacciones entre ellas sucedan en tiempo real y que el dinero circule entre las entidades.

Adicionalmente, Santiago Ceballos explica que el nuevo código QR representará beneficios para los actores involucrados, así:

• Clientes de los comercios: podrán pagar sin necesidad de tener efectivo y hacerlo mediante los códigos QR siempre y cuando su entidad bancaria ya haya adoptado el nuevo modelo.
• Comercios: podrán ampliar la base de clientes potenciales, digitalizar sus transacciones, contar con el dinero de sus ventas en tiempo real y obtener un reporte de las mismas también en tiempo real.
• Colombia: dará un paso más hacia la digitalización del efectivo, bancarización y formalización de comercios y personas naturale

¿Será seguro el QR interoperable?

Con respecto al nuevo QR, igualmente, es clave tener presentes las recomendaciones en materia de ciberseguridad que ya se aplican con los comercios de Territorio QR Bancolombia. Estas se resumen así:

• Validar que el hablador o pieza gráfica donde está el QR expuesto para mostrar a los clientes que los bancos envían a los negocios provenga de la entidad a la que se solicitó y no tenga enmendaduras.
• Verificar que a la cuenta de ahorros asociada al QR, efectivamente, están llegando las transferencias o depósitos. Bancolombia, de hecho, cuenta con el servicio de alertas y notificaciones en tiempo real para que los vendedores puedan verificar si recibieron el dinero y ahí sí entregar el producto o servicio.
• Estar al tanto de las modalidades de ciberataques conocidas y de las que surgen a diario para evitar fraudes.

Quienes obtengan el nuevo código QR de Bancolombia, que cuenta con atributos de seguridad, además, tendrán nuevas formas de verificar su validez, ya que podrán ver en él:

• El nombre del negocio.
• Los últimos cuatro dígitos del número de su cuenta.
• Trazos de colores dentro del marco del QR, lo que servirá para identificar si se han sobrepuesto stickers sobre el código original y así evitar fraudes.

Calendario de implementación del QR interoperable

¿Cuándo el nuevo QR será una realidad en Colombia? Depende de las entidades bancarias porque cada una avanza a su ritmo de la mano de Redeban.

El único requisito que tanto personas jurídicas como personas naturales deben cumplir para obtener el QR Bancolombia es tener una cuenta de ahorros en Bancolombia o Bancolombia a la mano.

La normativa tras la implementación de la interoperabilidad del código QR

La nueva forma de uso del código QR en Colombia se sustenta en dos escenarios de los que están partiendo las entidades financieras para realizar la implementación:

1. Circular 005 del 22 de marzo de 2023 de la Superintendencia Financiera de Colombia: se solicita a las entidades que tienen habilitados los códigos QR para que migren a un nuevo formato en el que los códigos sean interoperables.
    
2. Sistema de pagos inmediatos en el que trabaja el Banco de la República que busca establecer el marco normativo para que existan sistemas de interoperabilidad en el país y que precede a otras iniciativas como TransfiYa, de ACH, que facilita las transferencias interbancarias entre personas en tiempo real.

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