Entremos en detalle y comencemos por lo básico, las startups. Las startups son emprendimientos fuertemente apalancados en tecnología y comunicación.
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Estas buscan crecer de manera exponencial optimizando los recursos, haciendo uso de metodologías ágiles y en la gran mayoría de casos, levantando fondos a través de rondas de inversión. Dentro de las startups, encontramos una ramificación de emprendimientos que se enfocan en desarrollar servicios financieros y que se denominan fintechs. Los Neobancos técnicamente, se pueden considerar una fintech y su definición más aceptada es la de una entidad financiera que ofrece los mismos servicios que la banca tradicional pero que opera de manera 100% digital.
A partir de aquí podemos encontrar numerosas definiciones que nos ayudan a entender mejor este mundo. De acuerdo con Edwin Zácipa, fundador de LatamFintech Hub, en el mundo digital podríamos encontrar tres categorías dentro de las entidades financieras:
Apps de bancos tradicionales: llevan a dispositivos móviles e Internet algunos productos y servicios de la banca tradicional -multi producto-.
Fintechs: se especializan en un nicho determinado (préstamos, etrading, crowdfunding, pagos, etc) -mono producto-
Neobancos: entidades bancarias 100% digitales, no tienen oficinas físicas y no necesariamente tienen una licencia bancaria. -multi producto-
Lo anterior podríamos entenderlo como:
Las Apps de bancos tradicionales encapsulan una serie de servicios financieros.
Las Fintechs al ser compañías especializadas, desencapsulan esos servicios para enfocarse en un nicho determinado.
Los Neobancos vuelven a encapsular los servicios para ofrecerlos al público de una forma 100% digital.
Veamos un ejemplo de cómo las Fintech “desencapsulan” los servicios financieros de una entidad tradicional:
Fuente: CB Insights
Nequi, hace uso de varios de servicios digitales (propios o de terceros) de manera 100% digital y por ello lo denominamos Neobanco.
Dentro del mundo de los Neobancos, encontramos 3 tipos diferentes:
Marcas Digitales: una entidad financiera puede desarrollar sus propios negocios digitales (así comenzó Nequí). Bajo esta modalidad, el Neobanco se apalanca en las capacidades actuales del banco tradicional: backoffice, medios de pago, empleados, contabilidad, etc
Over the Top (OTT): una entidad financiera facilita su licencia y su infraestructura para que un tercero desarrolle su negocio de manera independiente (así comenzó Rappi Bank).
Nativos Digitales: entidades financieras 100% digitales con licencia propia (esto es lo que está sucediendo con Nequi al independizarse de Bancolombia).
Conclusión: Los Neobancos no necesariamente deben comenzar a generar utilidades de manera inmediata, la apuesta es de largo plazo y basados en tecnología abierta (APIs), son multiproducto (pueden comenzar con uno solo pero dentro de su estrategia siempre está la inclusión de más), le apuntan a conseguir usuarios de manera exponencial y requieren altas sumas de inversión mientras se estabilizan y alcanzan punto de equilibrio.
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