Startups, Fintechs y Neobancos: ¿son lo mismo?

Estas buscan crecer de manera exponencial optimizando los recursos, haciendo uso de metodologías ágiles y en la gran mayoría de casos, levantando fondos a través de rondas de inversión. Dentro de las startups, encontramos una ramificación de emprendimientos que se enfocan en desarrollar servicios financieros y que se denominan fintechs. Los Neobancos técnicamente, se pueden considerar una fintech y su definición más aceptada es la de una entidad financiera que ofrece los mismos servicios que la banca tradicional pero que opera de manera 100% digital.

A partir de aquí podemos encontrar numerosas definiciones que nos ayudan a entender mejor este mundo. De acuerdo con Edwin Zácipa, fundador de LatamFintech Hub, en el mundo digital podríamos encontrar tres categorías dentro de las entidades financieras:

1. Apps de bancos tradicionales: llevan a dispositivos móviles e Internet algunos productos y servicios de la banca tradicional -multi producto-.

2. Fintechs: se especializan en un nicho determinado (préstamos, etrading, crowdfunding, pagos, etc) -mono producto-

3. Neobancos: entidades bancarias 100% digitales, no tienen oficinas físicas y no necesariamente tienen una licencia bancaria. -multi producto-

Lo anterior podríamos entenderlo como:

Las Apps de bancos tradicionales encapsulan una serie de servicios financieros.

Las Fintechs al ser compañías especializadas, desencapsulan esos servicios para enfocarse en un nicho determinado.

Los Neobancos vuelven a encapsular los servicios para ofrecerlos al público de una forma 100% digital.

Veamos un ejemplo de cómo las Fintech “desencapsulan” los servicios financieros de una entidad tradicional:

Fuente: CB Insights

Nequi, hace uso de varios de servicios digitales (propios o de terceros) de manera 100% digital y por ello lo denominamos Neobanco.

Dentro del mundo de los Neobancos, encontramos 3 tipos diferentes:

1. Marcas Digitales: una entidad financiera puede desarrollar sus propios negocios digitales (así comenzó Nequí). Bajo esta modalidad, el Neobanco se apalanca en las capacidades actuales del banco tradicional: backoffice, medios de pago, empleados, contabilidad, etc

2. Over the Top (OTT): una entidad financiera facilita su licencia y su infraestructura para que un tercero desarrolle su negocio de manera independiente (así comenzó Rappi Bank).

3. Nativos Digitales: entidades financieras 100% digitales con licencia propia (esto es lo que está sucediendo con Nequi al independizarse de Bancolombia).

Conclusión: Los Neobancos no necesariamente deben comenzar a generar utilidades de manera inmediata, la apuesta es de largo plazo y basados en tecnología abierta (APIs), son multiproducto (pueden comenzar con uno solo pero dentro de su estrategia siempre está la inclusión de más), le apuntan a conseguir usuarios de manera exponencial y requieren altas sumas de inversión mientras se estabilizan y alcanzan punto de equilibrio.