¿Qué es y qué ventajas tiene el Banking as a Service?

Tendencias19-10-2022

El sector financiero no ha sido ajeno a la convergencia entre industrias, que cada vez toma más fuerza, y que lleva a la incursión de nuevos actores en contextos distintos a su core de negocio. 

Esto ha motivado en gran medida la evolución de la banca tradicional, expandiendo sus fronteras, buscando incorporar servicios no financieros en sus propias plataformas, y al mismo tiempo ofreciendo su portafolio como servicio para que otros actores integren productos y servicios financieros en sus experiencias. 

Surge así un escenario propicio para la “coopetencia” –ideal para la innovación y la transformación– en el que hay lugar para competir, pero también para sumar esfuerzos y generar sinergias.

En ese contexto, nace el concepto de Banking as a Service o “Banca como servicio” (BaaS, por sus siglas en inglés), un modelo que toma cada vez más relevancia en el mundo. 

Como explica Andrés Albán, CEO y cofundador de Puntored, el BaaS “es un modelo en el que un proveedor de servicios bancarios en la nube pone a disposición de una entidad las aplicaciones para que corran en la infraestructura de esta bajo demanda, y que pueden ser utilizadas de forma compartida con otros usuarios”.

En Colombia el BaaS es relativamente novedoso a diferencia de lugares como Estados Unidos, Europa, Reino Unido y Asia, que ya han tenido desarrollos importantes en la colaboración continua entre el sector bancario tradicional y las fintechs (startups del sector financiero). 

Evolución del BaaS

Un informe de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria) explica que el BaaS es un modelo dentro del desarrollo de la economía de datos que surge de diferentes procesos asociados con el Open Banking (banca abierta).

Previo a la consolidación del BaaS hubo otras iniciativas como los Open payments, Open Banking, Open Finance y Open Data. 

Dicho esto, y como menciona David Ballesteros, country manager Colombia de Belvo, compañía de tecnología intermediaria entre apps financieras e instituciones de datos financieros, es importante diferenciarlos. 

“El Open Banking es un modelo de intercambio de datos promovido en muchos países a través de la regulación, que permite a los usuarios finales compartir de forma segura sus datos bancarios, alojados en las entidades financieras, con terceras empresas”, dice Ballesteros.

“El Open Banking está pensado para dar a un tercero el acceso a data de los usuarios, con su permiso; mientras que el BaaS permite el acceso a la funcionalidad de un banco para que un tercero pueda integrar productos bancarios a su negocio para ofrecerlos a sus propios clientes”, complementa el country manager de Belvo.

Respecto al tema, desde Bancolombia comentan que la conexión con su esencia es poner el banco a disposición de otros “como un chasís sobre el cual cada quien desarrolla su experiencia y crea su propio ecosistema”.

Cristina Arrastía, vicepresidenta de Negocios de Bancolombia, dice que el BaaS es un modelo que transforma “si entendemos que, gracias a ello, desde la pequeña hasta la gran empresa no tienen que partir desde cero para proveer servicios financieros, ni adquirir permisos especiales, sino que se enfocan en su modelo de negocio”.

El pasado 25 de julio de 2022 el gobierno expidió el decreto 1297 de 2022 para profundizar la regulación del Open Banking en Colombia. Este escenario regulatorio convirtió a Colombia en el tercer país de Latinoamérica que implementa la regulación del Open Banking, y busca impulsar la creación e innovación de nuevos productos y servicios financieros. En el marco de este decreto, se legitima el modelo BaaS como apalancador de los ecosistemas digitales, en los cuales intervienen entidades vigiladas y no vigiladas.

¿Cómo funciona el BaaS?

Las experiencias integradas que bancos y fintechs ofrecen a sus consumidores con el BaaS se logran a través de interfases de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés). 

“Estas son un protocolo de integración que permite que dos programas de software se comuniquen entre sí, lo que facilita el diseño de servicios financieros, no financieros e inclusive transformar algunos ya existentes”, anotó el CEO de Puntored.

En el caso de Puntored, en principio se integraron conexiones con los bancos para facilitar el servicio de usuarios en la corresponsalía bancaria, convirtiéndolos en el primer corresponsal con corresponsalías agregadas a través de aplicación web y móvil.

Saliéndose del sector financiero, y para entender mejor el concepto de APIs, Nicolás Rueda, líder de contenidos para Latam Fintech Hub, dice que las APIs son esa tecnología que permite integrar diferentes aplicativos.

“Un ejemplo común es el caso de Uber que utiliza la API de mapas de Google Maps. Es decir, Uber no tiene su propio mapa, sino que utiliza este servicio que ya tiene un desarrollo importante en otra compañía”.

Modelos del BaaS

Partiendo de la base de que existen tres actores que integran el concepto de BaaS (plataforma tecnológica, institución bancaria o financiera y consumidor), hay que decir que surgen tres modelos principales que se diferencian por los desarrollos realizados por las entidades. 

De acuerdo con Asobancaria, “el primero, API Stores, consiste en que la banca tradicional presta sus servicios a consumidores finales, pero también abre sus APIs a terceros como fintechs u otro tipo de compañías u organizaciones, las cuales utilizan estos desarrollos para crear propuestas de valor innovadoras.

“En segunda instancia está el modelo White-Label Platform, el cual busca que las empresas con o sin licencia bancaria puedan ofrecer APIs a través de una plataforma tecnológica de marca blanca, y que esta permita a las compañías consumidoras de estos servicios ofrecer servicios bancarios bajo su propia marca”, dice el gremio. 

Finalmente, está el modelo BaaS as co-branding, bajo el cual las fintech o neobancos ofrecen su plataforma como una propuesta de marca compartida entre los bancos tradicionales y estos. En ese sentido, la plataforma se convierte en un canal de distribución y de incorporación para el banco tradicional.

¿Qué hace falta?

Para los expertos en la materia la penetración del BaaS, y en general de las iniciativas relacionadas con el Open Banking, tiene como principal reto el avance en la reglamentación en el país. 

Asimismo, es necesario seguir fomentando la educación financiera para que las personas entiendan mejor el funcionamiento de estas herramientas y empiecen a apropiarlas. 

Finalmente, se habla de la necesidad de continuar mejorando la conectividad del país para que todas estas herramientas puedan continuar expandiéndose como medios de inclusión.

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