Internet de las Cosas: el rol de los bancos para construir un mundo más conectado

Más allá del impacto que puede significar en la vida cotidiana de las personas, BI Intelligence considera que los negocios en casi todas las industrias están entendiendo el IoT con el objetivo de alcanzar menores costos operacionales, incrementar la productividad, expandirse a nuevos mercados y desarrollar nuevos productos, tal como lo podemos ver en la gráfica 1.

Dentro de los actuales desarrollos del universo del IoT expuestos por BI Intelligence, la domótica es sin duda donde se ven los mayores resultados. Google está desarrollando electrodomésticos inteligentes desde su compañía Nest Labs; y Amazon, Samsung y Microsoft también cuentan con iniciativas en domótica.

Si bien las expectativas en el desarrollo del IoT son altas, es importante considerar que aún hay innumerables esfuerzos por hacer con el fin de consolidar el ecosistema, principalmente desde el desarrollo de la infraestructura tecnológica para soportar las conexiones y desde el desarrollo de protocolos de comunicación unificados entre dispositivos.

En el estudio de escenarios para el IoT de US Bank, han surgido temas como la gestión de pagos, los seguros y el intercambio de información.

Dentro del escenario de la banca es fundamental reconocer que los productos financieros se basan en la adecuada gestión de riesgos, por lo que el hecho de pasar de datos demográficos capturados mediante formularios, a datos en manie para conocer al cliente, es supremamente interesante.

Los siguientes son los frentes desde donde el IoT puede transformar la banca:

Frente 1: comunicación y asesoría contextual

Imaginemos un escenario donde conozcamos profundamente a nuestros clientes, haciendo seguimiento y análisis a sus comportamientos, deseos y hábitos. Esto permitirá, a través de la geolocalización, ofrecer experiencias más personalizadas con asesoramiento específico, ofertas sensibles al contexto y mayor intimidad, haciendo que la banca se posicione en el diario vivir como un asesor de confianza.

Investigaciones recientes muestran que los consumidores que reciben mensajes personalizados son casi 20 veces más propensos a comprar.

Con la aplicación móvil Sense, Alfa-Bank está entregando predicciones, recomendaciones y ofertas sobre diferentes servicios o productos que el cliente pueda necesitar basados en el comportamiento del cliente y en tiempo real. La interfaz utilizada se comunica con Facebook Messenger y hace que sea más cercana que cualquier app bancaria. Ver video.

Westpac en Nueva Zelanda, utiliza los iBeacon de Apple en sus sucursales para enviar a sus empleados mensajes que les permitan saludar personalmente a los clientes y hacerles ofertas de productos que se adapten al su perfil.

Barclays también está aprovechado los Beacons para agilizar y personalizar las visitas a sucursales de los clientes con discapacidad, alertando a los empleados a través de una aplicación móvil cuando estos clientes ingresan. Igualmente ha pensado en utilizar estos dispositivos para conocer el tiempo que espera un cliente en fila o saber a dónde se dirigen por primera vez en la sucursal.

Intelligent Environments desarrolló la plataforma Interact IoT, una aplicación que se creó para satisfacer la necesidad de los clientes de vigilar y controlar permanente sus ingresos y egresos al conectar cualquier dispositivo inteligente para que responda y se active automáticamente a movimientos en la cuenta bancaria. (Imagen 1). El objetivo de la compañía es conectarse con bancos y operadores de tarjetas de crédito para dispersar la plataforma entre sus clientes.

En este frente también se puede pensar en mejorar la gestión de la riqueza utilizando la información para adaptar las decisiones de inversión y asignación de activos, según comportamientos, preferencias y ubicación de los clientes.

Frente 2: seguridad y autenticación

Todo el nuevo ecosistema de identificación que plantea el IoT en el anterior frente, exigirá a la industria financiera una inmensa gestión del riesgo desde la autenticación, la custodia y la privacidad de la información generada. Por esto, el hecho de que cada día sea más común ver en la banca el desarrollo de soluciones como los datos biométricos, las huellas dactilares, el software de reconocimiento de voz y el escáner de iris es una señal positiva para el impulso de la incorporación del IoT dentro del negocio financiero.

El servicio de Localización Móvil de Visa ofrece, a través de aplicaciones de banca móvil de las instituciones financieras, la posibilidad de utilizar datos de localización geográfica en tiempo real como un elemento adicional al análisis de fraude predictivo. El análisis, cruza la localización del dispositivo del titular de la cuenta, con la ubicación de la transacción en menos de una milésima de segundo, así cuando el dispositivo móvil del titular está en la misma ubicación que la operación de pago, la institución financiera emisora puede aprobar con más confianza la transacción.

Samsung está estableciendo alianzas con instituciones financieras como Bank of America y el US Bank con el fin de integrar su nuevo escáner de iris en las aplicaciones de banca móvil.

Frente 3: personalización de las propuestas de valor a partir de la información

En este frente, el IoT permitirá que los servicios entregados al cliente se construyan soportados en una gran cantidad de datos que enriquecerán las capacidades para ofrecer modelos de precios más precisos y asegurar una mayor satisfacción del cliente.

Además de la posibilidad de añadir nuevas fuentes de datos para las puntuaciones de crédito, el oT podría revolucionar los préstamos desde el seguimiento de garantías y balances de operación. En este escenario se puede pensar en monitorear en tiempo real inventarios, ganado y cultivos para medir los rendimientos, los bienes y el valor general de las empresas, permitiendo modelos de negocio como cuotas dinámicas basadas en el análisis en tiempo real de los flujos de efectivo disponible y de capital de trabajo.

En la esfera del arrendamiento financiero, se podría pensar en controlar el estado de los activos arrendados, a fin de determinar con mayor exactitud el valor residual del bien al vencimiento, o determinar con mayor precisión los descuentos o sanciones por mal uso. Todas estas iniciativas pueden significar para el consumidor préstamos más asequibles, y para el banco, una nueva masa crítica de clientes que tal vez no eran viables con los modelos existentes.

Si bien aún no hay referentes claros en el negocio de banca, el mundo de los servicios financieros desde el sector asegurador es el principal exponente de este frente. Actores como QBE, Allstate y Progressive brindan descuentos en sus seguros de automóviles generados a partir de datos como el kilometraje, la fuerza de frenado y la velocidad promedio. Por otro lado, Nationwide brinda descuentos en el deducible por cada año de manejo seguro.

Líneas como vida, hogar y envío de mercancías están siendo modeladas por hábitos de prevención en el hogar, hábitos alimenticios, actividad física y seguimiento a contenedores de transporte.

Frente 4: capilaridad para pagos y transacciones

Este frente es considerado como el campo más eminente de aplicación de IoT en el sector financiero, el cual se ha visto impulsado principalmente por el desarrollo de dispositivos conectados a medios de pago como celulares, SmartWatches, pulseras contactless y vehículos. En este mundo, los bancos están llamados a preguntarse por los nuevos puntos de terminales que el IoT propondrá y por los nuevos actores que irán a tomar las decisiones sobre las compras. Según Juniper Research, los pagos móviles y portátiles llegarán a US$100 mil millones en el 2018.

Con la infraestructura de peajes electrónicos, un vehículo puede autenticar sus características y pagar automáticamente usando un dispositivo o un sticker, dejando atrás la compleja operación que involucra largas filas y manejo de efectivo.

En el punto de venta se presentan varias posibilidades. A partir del uso de beacons se puede detectar la presencia del cliente en una tienda para enviarle ofertas a la app del banco o para hacerle recomendaciones de productos a través de notificaciones push. La aprobación instantánea de préstamo automático es otra oportunidad, en este caso, el beacon detecta al cliente, quien recibe una notificación en la App del banco, con las tasas de préstamo de automóviles, además de un preaprobado basado en su historial de crédito.

La información de los pagos (ubicación y compras), aumentada con datos de otras fuentes como la generada por beacons en los carros (lugares de destino), puede generar un nuevo modelo de negocio: la reventa de datos aumentados, donde esta información se sintetiza en ideas útiles que se venden al comercio.

Visa y Pizza Hut están trabajando en un automóvil conectado a un medio de pago para probar compras móviles y en línea. La iniciativa asesorada por Accenture, utilizaría Visa para pagar, junto con beacons en los restaurantes para alertar al personal cuando el cliente haya llegado a recoger la orden.

Los wearables están agregando pagos sin contacto en la mayoría de dispositivos. Fitbit, un proveedor de tecnología portátil que mide diferentes aspectos relacionados con el ejercicio, compró Coin, una compañía dedicada a la tecnología de pago móvil, con el fin de hacer de los productos Fitbit una parte indispensable de la vida de las personas. American Express tiene servicios para permitir los pagos a través de Jawbone, una de las más reconocidas bandas fitness del mercado. Las billeteras Samsumg Pay y Apple Pay están incorporando sus funcionalidades de pago en sus SmartWatches: Samsung Gear S2 y Apple Watch.

Samsung lanzó su refrigerador inteligente, cuyo costo se acerca a los USD$6.000, en el que trabajó aliado con MasterCard para el desarrollo de la aplicación de compras “Groceries”.

En Polonia, Idea Bank cuenta con una flota de cajeros automáticos en vehículos que viajan hasta donde los clientes de negocios para que estos puedan depositar o retirar dinero con facilidad. Si bien actualmente el vehículo es conducido por una persona, el banco tiene grandes expectativas ante las flotas de coches autónomos para hacer de este un servicio aún más viable.

¹Beacon: pequeño dispositivo que se fija en paredes o mostradores, que emite señales utilizando conexión bluetooth de bajo consumo para transmitir mensajes o avisos directamente a un dispositivo móvil sin necesidad de sincronización.

IoT demandará sinergias de múltiples actores para el desarrollo de toda la infraestructura tecnológica necesaria, para lo cual deben participar el Gobierno, la banca, empresas de servicios públicos y jugadores de tecnología e infraestructura.

Hoy se están dando algunos desarrollos en ciudades del mundo, principalmente en Europa, Asia y algunas ciudades de Latinoamérica, donde el IoT está permitiendo tener sistemas inteligentes de transporte masivo, sistemas inteligentes de ahorro de energía, monitoreo del crimen, etc.

Se evidencia, por lo tanto, una oportunidad para la banca en la construcción de ciudades inteligentes, para convertirse en un actor que no solo facilita transacciones, sino que participa activamente en la construcción de complejos ecosistemas de comunicación que irrumpen en la cotidianidad, donde la banca pasa sin fricciones.

Participar en la aplicación de las tecnologías y la conectividad en dimensiones como gobierno en línea, planificación urbana, gestión pública, medioambiente, cohesión social, movilidad y transporte inteligente, eficiencia energética, wifi gratis, seguridad pública, entre otros; nos llevaría a trasgredir los límites del negocio financiero y conquistar nuevas oportunidades dentro del negocio de la información y el conocimiento.

Involucrarnos en estrategias de ciudad/región a largo plazo para ayudar a construir, proteger y administrar el flujo de información que faciliten la conectividad, será un aporte fundamental que la banca podrá hacer por para el desarrollo económico, social y cultural de las comunidades del mañana.

El IoT plantea para la banca una necesidad imperante de evolucionar desde las potencialidades que el mundo de la hiperconexión y la hiperinformación plantearán. Por ello será necesario comenzar a labrar caminos que aseguren los siguientes factores:

• Monetización de data
  IoT representa un enorme reto en la capacidad para reunir, analizar, interpretar y distribuir datos susceptibles de convertirse en conocimiento para la toma de decisiones.
• Alianzas
  La necesidad de capturar datos de múltiples fuentes y no únicamente desde transacciones financieras, abre un escenario de colaboración con otras industrias para la estructuración de ecosistemas de servicios. Este accionar deberá integrarse a la forma natural de los nuevos negocios para enriquecer las funcionalidades de las propuestas.
• Seguridad
  La multiplicación de dispositivos conectados representa la multiplicación de puntos de acceso a la red, que pueden suponer más incertidumbre y peligros a la seguridad y la privacidad.
• Protección de datos
  Si bien utilizar los datos de las compañías para apoyar las nuevas estructuras de productos es una oportunidad clara, las empresas tienen un gran interés en la protección de sus asimetrías de información, por lo tanto, se pueden resistir a este tipo de transparencia radical.
• Impacto de negocio
  Participar en el IoT debe hacerse de una manera útil, para estar involucrado en la vida del cliente en un nivel que ofrezca beneficios reales de negocio.